Cómo evitar conflictos al pedir o prestar dinero a familiares
¿Son los préstamos familiares una buena idea? En este breve artículo vamos a tratar algunos de los puntos más importantes a saber antes de tomar una decisión tan imporante.
Los préstamos familiares son una forma muy común de obtener financiamiento para una variedad de propósitos, desde pequeños gastos, hasta otras inversiones de mayor cuantía como costear unos estudios, la compra de una casa, la financiación de un negocio o la consolidación de deudas.
A diferencia de los préstamos bancarios, entendemos por préstamos familiares los se realizan entre personas que tienen una relación personal, como familiares o amigos cercanos.
¿Son los préstamos familiares una solución financiera o una receta para el desastre?
Aunque los préstamos familiares pueden ser una forma conveniente de obtener financiación, es importante tener en cuenta que también pueden complicarnos.
Por ejemplo, si no establecemos términos claros para el préstamo, puede haber malentendidos o conflictos en el futuro. Además, si el prestatario no cumple con los términos del préstamo, puede haber tensiones en la relación personal / familiar.
🔎 Préstamos familiares: una opción financiera con beneficios pero también con «otros riesgos …»
Los préstamos familiares son una forma de obtener dinero prestado de un familiar o amigo. Pueden ser una opción útil para las personas que necesitan dinero para una emergencia, un proyecto o una inversión, pero no tienen acceso a otros tipos de préstamos.
Sin embargo, los préstamos familiares también conllevan riesgos. Es importante tener en cuenta estos riesgos antes de solicitar un préstamo a un familiar o amigo.
Prestar no es regalar, ni donar !
Créanme por experiencia propia, es muy importante que los préstamos familiares se traten como una transacción financiera formal. No es desconfianza, es simplemente hacer las cosas bien:
- Esto significa que se deben establecer términos claros para el préstamo, incluyendo la cantidad del préstamo, la tasa de interés (si corresponde), el plazo del préstamo y el calendario de pagos.
- También es importante documentar el préstamo por escrito y firmarlo por ambas partes.
Si estás considerando hacer un préstamo a un familiar, es importante que hables con la otra persona sobre los términos del préstamo y que ambos estén de acuerdo antes de proceder. Si el familiar o amigo tiene alguna duda, déjalo todo bien claro.
Es un lástima pero la formación financiera en la mayoría de los países no se estudia en la educación básica.
Ventajas de los préstamos familiares
En bastantes culturas, como por ejemplo la china o la judía, es más habitual ayudar con préstamos a familiares y amigos de confianza. En occidente, sin embargo, o culturas anglosajonas, está más extendida la idea de la solicitud de préstamos bancarios, quizá como un método algo más caro pero más aséptico.
Los préstamos familiares pueden tener varias ventajas, como:
- Los prestamistas familiares suelen cobrar tasas de interés más bajas que los bancos o las instituciones financieras.
- Un préstamo familiar suelen tener un proceso de solicitud más sencillo, que los préstamos bancarios y con menos papeleo. Hay confianza, y esto puede ser una ventaja o un inconveniente.
- No todo tiene porque ser negativo. Si sale la operación bien, Los préstamos familiares pueden fortalecer las relaciones familiares o de amistad. Una ayuda vital, cuando realmente se necesitaba, cuando ni los bancos te prestaban. Sin duda, puede establecer verdaderos vínculos de amistad y aprecio personal.
Por contra, también existen riesgos y desventajas de los préstamos familiares:
Los préstamos familiares también pueden tener varias desventajas, tales como:
- Si el prestatario no puede devolver el préstamo, puede dañar las relaciones familiares o de amistad.
- Falta de claridad en los términos: Es importante acordar los términos del préstamo por escrito para evitar malentendidos.
- Los préstamos familiares, aunque se suela obviar, suelen estar sujetos a impuestos, por lo que es importante consultar con un asesor fiscal o directamente a la Agencia Tributaria.
Fiscalidad de los Préstamos personales
Someramente, si la tasa de interés es razonable y acorde con la tasa de interés de mercado, se obtendría un rendimiento dinerario. Si por el contrario, la tasa de interés es demasiado alta, puede considerarse como una donación y estar sujeta a impuestos.
Los intereses percibidos están sujetos a una retención, que puede ser deducible por el prestamista. O si se diese el caso, y el prestamista falleciera antes de que el prestatario devuelva el préstamo, el importe del préstamo se considerará una donación y estará sujeto a impuestos de sucesiones y donaciones. Parece poco probable, pero podemos estar hablando de préstamos con varios años para su devolución.
Para que los préstamos familiares o entre amigos no estén sujetos a impuestos, deben cumplir los siguientes requisitos:
- Los prestamistas y prestatarios deben ser personas físicas.
- El préstamo debe ser de una cantidad razonable.
- El préstamo debe tener un plazo de amortización razonable.
- El préstamo debe tener un interés razonable.
- En caso de incumplimiento de alguno de estos requisitos, los préstamos familiares o entre amigos pueden estar sujetos a sanciones.
Para evitar problemas fiscales, es recomendable que los préstamos familiares o entre amigos se documenten por escrito. El documento debe incluir los siguientes datos:
- La identidad de los prestamistas y prestatarios.
- La cantidad del préstamo.
- El plazo de amortización del préstamo.
- La tasa de interés del préstamo.
También es recomendable que los prestamistas y prestatarios consulten con un asesor fiscal para asegurarse de que el préstamo cumpla con todos los requisitos fiscales.
Consideraciones antes de solicitar un préstamo familiar
Antes de solicitar un préstamo familiar, es importante considerar los siguientes factores:
- La necesidad del préstamo: ¿Realmente necesitas el préstamo? ¿Hay otras formas de financiarlo tales como el ahorro?
- La capacidad de devolver el préstamo, tal y cómo hacer las entidades financieras: ¿Puedes devolver el préstamo en los términos acordados? ¿Te lo puedes permitir o está por encima de tu capacidad de generar ingresos / ahorros?
- La relación con el prestamista: ¿Tu relación con el prestamista es sólida? ¿Podrías soportar el daño a la relación si no puedes devolver el préstamo?
Cómo solicitar un préstamo a un familiar
Para estudios, un choche, un hogar, … Cada edad tiene sus necesidades de financiación. Si decides solicitar un préstamo familiar, es importante hacerlo de manera profesional. Aquí hay algunos consejos:
- Habla con el prestamista sobre tus necesidades financieras.
- Proporciona al prestamista información financiera sobre tu capacidad de devolver el préstamo.
- Acuerda los términos del préstamo por escrito.
Los préstamos familiares pueden ser una opción útil para las personas que necesitan dinero, pero es importante tener en cuenta los riesgos antes de solicitar uno. Al seguir los consejos anteriores, puedes ayudar a protegerte a ti mismo y a tu relación con el prestamista.
Autor: Daniel Jiménez
